شبکه اطلاع رسانی روابط‌عمومی یران (شارا)-|| هدف اصلی در این مقاله بررسی برخی از گرایش‌های متداول در صنعت بیمه است. در ادامه برخی از نکات مهم و تاثیرگذار در این حوزه را مورد بررسی قرار خواهیم داد.:

1- مدل‌های جدید، محصولات شخصی‌‎سازی ‎‏شده

اقتصاد دیجیتال به شرکت‌های بیمه اجازه داده تا بیمه‌‎نامه‌های کاربرد‎محور، عندالمطالبه و «جامع» را ارائه دهند. مشتریان ترجیح می‌دهند به‌جای محصولات کنونی که به‌صورت یکسان برای تمام اقشار جامعه ارائه می‌شوند، پوشش‎ های بیمه‌ای مختص خودشان را داشته باشند.

امروز بیش از 80 درصد از حق بیمه‎ جمع‌آوری‎ شده توسط بیمه‌گرها، صرف هزینه‎ های توزیع می‌شود اما مدل‌های دیجیتال، میانجی‎ های زنجیره‎ ارزش بیمه – که وابستگی زیادی به تلاش نیروهای انسانی دارند – را از بین می‌برند.

ارائه‌ انواع پوشش‌های انعطاف ‎پذیر، بیمه‌ خُرد و بیمه‎ نظیر به نظیر، امکان‎پذیر خواهد بود. بیمه‌گرها می‌توانند سرمایه‎ ریسک را مستقیماً در اختیار برندهای دیجیتال بگذارند و زنجیره ‎های ارزش چارچوب‎ های حقوقی، کوتاه‎تر خواهند شد.

اپ‎‌های سبک زندگی می‌توانند معنای جدیدی را به رابطه‎ میان بیمه‎‌گر-بیمه‎‌شده ببخشند. رابط‏‌های برنامه‎ نویسی نرم ‎افزارهای کاربردی (APIها) به بیمه‌گرها اجازه می‌دهند تا با گردآوری داده از چندین منبع مختلف، بیمه‎‌نامه‌های هدفمندی را ارائه دهند.

 درک عمیق‌تر از رفتار مشتریان منجر به ارزیابی بهتر از ریسک، بیمه‌ها و ارزش ‎های شخصی‌سازی‌شده برای هر شخص، تجربه‎ بهتر مشتریان و وفاداری بیشتر آن‎ها به برند می‌شود که مجموعه‎ این‎ها، تعداد دعاوی نادرست را کاهش می‌دهند.

2- هوش مصنوعی و اتوماسیون برای پیگیری سریع‌تر مطالبات

با توجه به کانال‌های جدید داده‎ ها، ارتقای توان پردازش و پیشرفت الگوریتم‎ های هوش مصنوعی، شاهد ورود اتوماسیون پردازش رباتیک (RPA) و هوش مصنوعی به محور صنعت بیمه خواهیم بود. مثلاً مدل کسب ‎وکار لمنید از کمپانی اینشورتک، هوش مصنوعی و اقتصاد رفتاری را در میان المان‎ های محوری خود جای داده است.

علاوه بر نقش هوش مصنوعی در حذف کاغذبازی و واسطه ‎ها، توانمندی‌‎های اقتصاد رفتاری آن نیز تخلف را به حداقل می‌رساند – منجر به کاهش زمان، تلاش و هزینه‎ های این صنعت می‌گردد. یکی دیگر از شرکت ‎‏های اینشورتک به نام تایکی، مدل پیش‌بینی احتمال مطالبه‌ی قضایی در تعهد بیمه‎ گر با بهره ‎مندی از هوش مصنوعی را به کار گرفت تا ریسک ‏ها را تعیین کند و سوددهی بالاتری را داشته باشد.

بهره ‎گیری از بات‎ ها در امور تدارکات و اجرایی سازمان رواج یافته و از آن‎ها برای اتوماسیون فرایند تعیین بیمه‌نامه، مدیریت سریع‎تر مطالبه‎ ها و ارائه‌ی خدمات شخصی‌تر به مشتریان بهره می‎ گیرند. به‌عنوان مثال، دستیار مجازی یکی از بزرگ‌‎ترین کمپانی‎ های بیمه‌ی خودرو در آمریکا، سوالات مشتریان درباره‎‌ی بیمه‌نامه ‎ها و روش ‎های پرداخت را جواب می ‎دهد.

ربات شرکت لمنید که جیم نام دارد، می‌تواند طی تنها سه ثانیه، فرایند ارزیابی و پرداخت دعاوی مربوط به دارایی ‎ها را انجام دهد. یکی دیگر از ایجنت‎ های بیمه‌‎ی اتومات، SPIXII نام دارد که از طریق یک اپ موبایل و سایر پلتفرم‎ های پیام ‎رسان، با مشتریان تعامل می‌کند تا کمک‎ حال آن‎ها برای خرید بیمه‌نامه ‎های مناسب باشد.

هوش مصنوعی و اتوماسیون، تاثیر شگرفی را بر جای گذاشته‌اند و نتایج این صنعت در حوزه‎ تجربه‎ مشتری، بهینه ‎سازی هزینه، بهره‎‏ وری‎ عملیات، رقابت‌پذیری در بازار و مدل‌های کسب‎ وکار جدیدتر را ارتقا داده‌اند.

3- تحلیل پیشرفته و اقدام پیشاپیش

با بهره ‎گیری از فناوری‌های جدید نظیر اینترنت اشیا، اپ ‎های موبایلی اینشورتک و گجت‌های پوشیدنی، منابع داده‎ جدیدی تامین شده‌اند که اجازه‎ شخصی ‎سازی بیمه‌ها را می‌دهند. با عنایت به رشد روزافزون ابزارهای متصل به اینترنت طی 5 سال آتی، بیمه‌گرهای «اموال و تصادفات (P&C)» می‌توانند داده‎ های آنی و دقیق در زمینه‎ احتمال ضررکرد تک ‎تک مشتریان شان را استخراج کنند. بدین ترتیب می‌توانند پاسخگویی به ‎هنگام و مداخلات کاملاً شخصی‌سازی‌شده را داشته باشند.

به‌عنوان یک نمونه‎ بسیار خوب، می‌توان به همکاری یک کمپانی بیمه‎ اروپایی با پاناسونیک اشاره کرد. سنسورهای پاناسونیک، هشدارهایی را به موبایل بیمه‎ گر و مشتری ارسال می‌کنند تا یک پاسخگویی سریع و آگاهانه را داشته باشند و مشکلات احتمالی را کاهش دهند.

فناوری‌های تصویربرداری و پهپادها، بیش‌ازپیش به بیمه‌گرها اجازه می‌دهند که تصاویر باکیفیت را استخراج کنند و تحلیل ‎ها و برآوردهای دقیق را از راه دور انجام دهند. تعدادی از مهم‌ترین بیمه‌گرهای خودرو در آمریکا، از پهپاد برای ارزیابی آسیب‎ های گردباد هاروی بهره گرفتند. یک کمپانی بیمه‎ استرالیایی توانست با استفاده از پهپاد، 90 درصد از ادعاهای خسارت سنگین را طی 90 روز حل‌وفصل کند.

همچنین بیمه‏‎ گرها با مطالعه‎ پایگاه‌های داده، جزئیات مربوط به نمایه‎ ریسک هر شخص را تعیین خواهند کرد تا کمتر از گذشته در معرض خطر قرار بگیرند. مثلاً یک کمپانی بیمه‎ واقع در انگلستان، نهایت بهره را از تحلیل‌های پیش‌بینی‌کننده می‎ برد تا رفتار پیچیده‌ی مشتریان را مدل‌سازی کند، دقت بیشتری را در فرایند قیمت‎ گذاری داشته باشد و زمان تصمیم‌گیری خود را کاهش دهد. یک بیمه‌‎گر آمریکایی از ابزارهای تله‎ ماتیک بهره می‎ گیرد تا بازخورد آنی را در اختیار رانندگان بگذارد و ایمنی رانندگی آن‌ها را افزایش دهد. این اقدام به مشتریان کمک کرده تا 40 درصد از حق بیمه‎ خود را کاهش دهند.

از تحلیل پیشرفته برای دسته ‎بندی کاربرها و نیازها، مدل‌سازی رفتارها و شناسایی انتظارات، تنظیم قیمت بیمه‌نامه ‎ها، بهینه‎ سازی استراتژی‏ های کسب‌وکار و شناسایی فرصت ‎های رشد جدید بهره می‌گیرند. می‌توان با بهره‌گیری از اتوماسیون، هوش مصنوعی و یادگیری ماشینی، این روند را تسریع کرد و توان بیمه‌گرها برای مدیریت ریسک را افزایش داد.

4- شرکای اینشورتک

شرکت‌های اینشورتک، رشد خارق‌العاده ‎ای در بخش بیمه‎ خودرو، منزل و فضای سایبری داشته ‎اند. این رشد قدرتمند، بیمه‌گرهای سنتی را مجاب خواهد کرد تا توانمندی‏ های فناورانه را پرورش دهند یا با کمپانی‏ های اینشورتک همکاری کنند. با توجه به افزایش تقاضای میلنیال‎ها برای بیمه‌ها و خدمات نوآورانه، این همکاری ضرورت خواهد داشت.

در مجموع، یک موقعیت برد-برد خواهد بود – بیمه‎‏ گرهای سنتی با ایجاد فرهنگ فناوری، نتایج سریع‌تری را کسب خواهند کرد و کمپانی‎ های اینشورتک نیز به پایگاه مشتریان، بودجه و حوزه‎‏ های تخصصی گسترده‌تری دست خواهند یافت. بدین ترتیب، مدل‌ها و جریان‏ های درآمدی جدیدتری خلق خواهند شد که موجب افزایش سوددهی و کاهش هزینه‏ های عملیاتی خواهند شد. با ارائه‎ محصولات ارزشمند، تجربه‌ی مشتریان نیز ارتقا خواهد یافت.

5- جا افتادن بلاک‌چین

نیاز به پردازش لحظه‎ ای حجم عظیمی از داده‏‎ های مشتریان توسط بخش ‎های مختلف بیمه، نیازمند انتقال داده‎ آسان و امن در میان سازمان‎‏ ها و ذی‌نفعان‎ گسترده‎ آن‎هاست.

فناوری بلاک‌چین، مزیت مدیریت داده‎‏ امن در میان چندین رابط کاربری و ذی‌نفع را فراهم می‌کند، بدون اینکه خدشه‌ای به صحت داده‌ها وارد شود. از مدیریت هویت و پذیره‌نویسی گرفته تا پردازش دعاوی، مدیریت کلاه‌برداری‌ها و دسترسی به داده ‏های مطمئن، این فناوری موجب کاهش هزینه ‎های عملیاتی بیمه‌ها می‌شود. سازمان‎ های غیرمتمرکز خودگردان (DAOها) و قراردادهای هوشمند، مزایای دیگر بلاک‌چین برای مدیریت بیمه‌نامه ‎ها هستند.

جالب اینجاست که بیش از 38 کمپانی بیمه و بیمه‏‎ مجدد، طرحی با عنوان B3i را آغاز کرده ‎اند تا کاربردهای بلاک‎چین در صنعت بیمه را کشف کنند. انتظار می‎ رود که نسخه‎ بتای سامانه‎ مبتنی بر بلاک‎چین در سال 2018 عرضه شود.

گرایش‎ های فوق نشان می‌دهند که امکان خلق میلیاردها دلار ارزش جدید برای صنعت بیمه وجود دارد. کلید این ماجرا در درک چگونگی و زمان بهره‌گیری از پتانسیل فناوری‎ های موجود و جدید است.

 

نکات کلیدی

• بازار بیمه‎ در سطح دنیا، تحول به سمت مدل‌های کسب‌وکار «اول-دیجیتال» را تجربه می‌کند که می‌تواند عواید جدید در حد چند میلیارد دلار را برایش به همراه داشته باشد.

• با عنایت به افزایش تمرکز بر بیمه‌ها مختص هر شخص و پوشش بر اساس میزان بهره ‎برداری از بیمه، بیمه‎ گرها در حال بهره‎ گیری از اینترنت اشیا، تحلیل‏ های پیشرفته و یادگیری ماشینی هستند تا نمایه ‎های ریسک دقیق ‎تر و شخصی‎ تری را توسعه دهند.

• همکاری میان شرکت‌های بیمه‎ سنتی و اینشورتک، موجب شکل ‎گیری مدل‎ ها و جریان‎ های درآمدی جدید، افزایش سوددهی و کاهش هزینه ‎های عملیاتی شده است.

اختصاصی سایت شارا: شبکه اطلاع‌رسانی روابط‌عمومی ایران (شارا)